南太湖理财网讯：由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛”暨2021中国金融创新成果线上发布会在京召开，本次论坛主题为“银行数字化转型：路径与策略”，在主题“中小银行数字化转型的实践探索”的圆桌论坛环节，浙江稠州商业银行小微零售部总经理陈向红进行了专业探讨。

 

    浙江稠州商业银行是一家依托长三角区域发展的城市商业银行。2013年以前，我们做小微零售贷款都是凭经验的模式，这就导致客户经理的道德风险、操作风险很难管控，资产质量也难以得到有效保障。2013年我们引入FICO评分模型，从而解决了客户准入的把关问题。2015年开始，我们通过与微众银行、借呗、花呗等平台的合作，发现客户可以通过手机妙批妙贷，效率非常高、效果非常好，这对我们触动非常大。在这一过程中，我们也在反思，与主流平台的合作中，我们只是一个资金提供方，大部分客户信息和风控能力实际上还是掌握在平台手中。所以从2017年开始，我们谋划数字化转型，经过几年的努力，我们建立了行内智能风控平台，已经具备了“310”的展业模式，即在手机上三分钟输入相关信息，一分钟出审批结果，零人工干预。

 

    目前我们也在思考，在数字化转型中，小银行要何去何从？我们目前的主要方向就是进一步下沉，向农村金融市场求发展。在城市里面，国有大型银行、股份制银行、城市商业银行之间竞争激烈、市场高度饱和。因此，我们要利用自身的优势，努力下沉机构和服务，往农村发展我们的业务。这就像“农村包围城市”的思路，原来城商行是在城市里展业为主，现在我们要主动到乡村去。这其中对我们考验比较大的就是农村的数据不全。这对我们的客户维护、客户体验的提升、以及风控等方面均有较大的影响。随着中央成立了乡村振兴局，浙江作为全国唯一一个共同富裕示范区，我们要按照中央和地方政府的要求，积极做好服务实体经济、服务乡村振兴、服务共同富裕的金融工作。我们目前采取以农村金融服务站作为桥头堡，切入到农村里面去，利用服务站站长熟悉本地的优势，把农村的客户信息收集好，并利用“背靠背”评议模式，解决信息不对称问题，对合适的村居开展整村授信，解决村民融资难问题。与此同时，我们发现农村里面有贷款需求的群体，很多都是在城市里面务工、经商，他们有大量的信息数据沉淀在一些互联网平台里，因此是有迹可循的。所以，我们充分整合行内原有的大数据，利用风控模型进行“硬打分”。这样通过软信息+硬数据，较好地解决了农村展业成本高、风险控制难问题。通过这些尝试，我们第一年就新增了村民信用贷款40亿元。

 

    在数字化转型的实践探索过程中，应该根据每个银行的历史发展、资源禀赋、人才集聚等情况，制定自身的发展策略，尤其要与业务发展方向一致，以谋求具有银行自身特色的数字化转型之路。在浙江这样相对发达的省份里面，我们这种规模较小的城市商业银行如何探索出一条可持续发展的路子，这是非常考验银行的战略能力和定力的。特别是做农村金融业务，若果没有五年、十年的深耕难以产生成效、形成特色。业务方向定了以后，数字化转型的方向也就可以确定，我们认为围绕乡村振兴、共同富裕这个主题，银行发展有非常广阔的空间。现在，我们围绕农村金融做了一些普惠金融方面的服务，其实还有很多内容可以叠加进去，如针对农村空巢老人、留守儿童等这类人群的社会问题，如何借鉴商业向善思维，通过商业化运作可持续的加以解决。这些问题都是我们面临的难题，真诚地希望与各位认真探讨，并呼吁更多的科技界公司积极投身到这项事业当中，帮助我们这类城市商业银行走得更好、更稳。