建立存款保险制度有利于提高公众的风险意识

 

　　新中国成立后，我国长期实行的是计划经济体制，包括银行在内的许多关系国计民生的重要部门都是公有和国营，所以在公众心里形成了银行为国有和官办的认识，只要国家和政权存在，银行就不会赖账更不会倒闭。因此，公众到银行存款，不存在任何风险，把钱存到银行，就是把钱放进了保险箱。改革开放以来，随着社会主义市场经济体制的建立和完善，逐步实现了政企分离，企业已经成为市场主体。就银行而言，也已打破了国有银行一统天下的垄断局面，国有控股银行、混合所有制银行、民营银行并存的多元格局初步形成，各类银行要在市场经济条件下自主经营、自担风险。在计划经济时代，公众的风险意识受到弱化。到了市场经济时代，公众的风险意识需要得到强化。建立存款保险制度，在提高公众风险意识方面，将具有标志性的意义，它宣告银行用国家信用做保证的时代已经结束，可让公众认识到，当银行存款都不能零风险的时候，个人投资面临风险将成为新常态。这对于解决理财纠纷、打击非法集资等都将起到推动作用，让公众在投资时做到理性选择。“股市有风险，入市须谨慎”已成为股民的共识，“赔付有额度，存款应选择”也应成为储户的理念。

 

　　建立存款保险制度有利于提高公众的法律意识

 

　　如同在计划经济条件下公众的风险意识淡薄一样，长期伴随高度计划经济造成公众难以形成强烈的法律意识。这是因为计划经济主要采用行政手段配置资源，也就是政府在资源配置中起决定作用，经济活动基本不需要法律来规范，因此公众在经济活动中既不善于运用法律保护自身的合法权益，也不习惯运用法律解决遇到的矛盾和问题，至今社会上还不时出现群众被经济诈骗后到各级政府上访的情况。深化社会主义市场经济体制改革，必然要求市场在资源配置中起决定作用，经济活动主要依靠法律来规范，所以有人称市场经济为法制经济，但公众法律意识不强是制约市场经济走向成熟的重要因素。虽然我国法律体系已经形成并不断完善，法律宣传工作也在不断加强，但在全社会形成依法办事的浓厚氛围还任重道远。建立存款保险制度，对提高公众的法律意识将大有裨益。我国是目前世界上储蓄率最高的国家，存款是居民家庭最主要的财产之一，存款的安全性必然牵动每个储户的神经，储户关注存款保险法规，这无异于一次法规教育活动，而且具有很大的普及性和自觉性。公众法律意识的提高，就是要依靠那些与公众利益息息相关的法律法规的不断制定和实施，使公众生活与法律法规亲密接触，深度融合。

 

　　建立存款保险制度有利于提高公众的投资意识

 

　　我国居民储蓄率为世界最高，这与我国的国情有关。一方面长期以来没有完善的社会保障体系，人们有钱不敢花，把钱存起来是一种自我保障；另一方面过去个人投资渠道比较狭窄，许多领域对民间资本并不开放，储蓄成为人们理财的主渠道。高储蓄曾经被当作优势和美德，在支持间接融资和提倡勤俭节约方面具有积极意义，但同时也要看到其消极作用。首先，高储蓄抑制即期消费。拉动经济增长主要依靠“三驾马车”，与投资拉动和出口拉动相比，我国消费拉动相对比较薄弱，还有很大空间和潜力，动员人们扩大消费是拉动经济增长的有效手段。其次，高储蓄限制直接融资。在培育社会主义市场经济过程中，我国一直努力增加直接融资的比例，从而降低社会融资成本和银行体系风险，目前直接融资有了很大发展，但与间接融资相比仍然处于弱势，扩大直接融资还需要从间接融资中进行分流。应当创新针对居民个人的投资渠道和理财产品，鼓励人们投资多元化，让人们在投资中赚钱，在理财中生钱，在消费中花钱，形成良性循环的态势。储蓄只是一种传统的理财方式，虽然它仍然是大多数居民理财的首选，但已不是唯一选择，股票、债券、保险、信托等理财产品都应进入人们投资的视野。不仅如此，我国目前鼓励和引导民间资本进入基础产业和基础设施、市政公用事业和政策性住房建设以及社会事业等领域，甚至可以进入石油、电力、铁路、银行等行业，民间资本通过参股或创业向实体经济直接投资，这对于促进经济发展和转型、解决社会就业困难和矛盾都将发挥积极作用。存款保险制度建立后，利率市场化步伐将进一步加快，影响存款安全和收益的不确定因素增加，储蓄的投资属性显现出来，从这个意义上说，建立存款保险制度对于提高公众的投资意识将起到一定的推动作用。