爱车一年 

 

　　内发生4次交通事故，重庆车主赵先生因此被保险公司列为风险客户，其投保诉求遭到拒绝，其爱车面临无保险“裸奔”上路的险境。为此，重庆市消委会和本报联合对这一现象展开调查，并呼吁保险公司在追求经济效益的同时，也要承担相应的社会责任。

 

　　出险4次被拒保

 

　　重庆车主赵先生于2013年2月，为其爱车“路虎极光”在一家汽车保险公司购买了一年的汽车商业险，期限为2013年2月16日—2014年2月15日。2014年1月，赵先生提前一个月购买了2014年至2015年度的车险。恰恰在这一个月内，他的车子出现两次刮蹭事故。让人不解的是，保险公司将这两次事故都记在2014—2015年度的保险周期内;而在这一周期内，赵先生已有两次出险事故。这样，赵先生一年共有4次理赔记录。

 

　　在2015年保险周期即将到来的时候，赵先生前去办理保险，结果遭到拒绝。保险公司给出的理由是，车辆出险次数过多，车主已列为公司的风险客户，公司不会为风险客户承保。

 

　　无奈之下，2015年1月6日，赵先生向重庆市消委会投诉。

 

　　无独有偶，重庆车主凌先生去投保时也吃了闭门羹。他的座驾是一辆雷克萨斯，2014年8月车险到期，他前去保险公司续保时，被客服人员告知：因在一个保险周期内出险多达6次，他的爱车已被列入拒绝承保的“黑名单”。

 

　　凌先生承认，6次理赔，金额少则几百上千，多则数万元，已远超保费金额，原以为最多是续保时保费不打折，却没想到会被拒之门外。接下来，他又咨询了好几家保险公司，人保、太平洋、平安等大公司均不接受，即便有意揽这单业务的小公司，也都开出了较苛刻的条件：一是保费上涨，涨幅50%—80%不等;二是不保不计免赔险，意味着一旦出险将无法得到全额理赔;三是金额1万元以下一律免赔。这让他难以接受，同时也担心小公司的效率及赔付能力。

 

　　不得已，他在朋友的建议下，利用爱人的武汉户籍，在武汉选了一家公司投保，才避免爱车“裸奔”上路的风险。

 

　　车辆“裸奔”上路，其潜在的危害与隐患令人担忧。而保险公司的这种选择性承保方式是否违规.是否有不当之处.重庆市消委会就此展开调查。

 

    出险多的车主被列为风险客户

 

　　记者先后对大地保险公司、人财保险公司、平安保险公司、太平洋保险公司等多家保险公司进行了调查。

 

　　有的保险公司表示，出险次数多，还是可以继续投保的，但费率会打折扣。而有几家就明确表示，出险4次就不能再投保。

 

　　一位不愿意透露姓名的保险业内人士表示，拒保主要是为了防止骗保，而作为商业保险公司来说，拒绝拥有不良记录的车辆，也是自己的权利。“事实上，在车险这个项目上，很多保险公司都是亏损的，车险‘只赚人气不赚财气’，保险公司毕竟是商业保险公司，必然要将赢利作为经营的目标。保户自己有选择保险公司的权利，反过来，保险公司也有选择保户的权利。”

 

　　针对车主被拒保的现状，重庆市保监局相关负责人称：“承保商业车险属保险公司的商业行为，各保险公司会根据自身情况制定承保政策，根据风险情况对客户做出一定选择。”“买保险只是以防万一，车主开任何车辆都要安全第一。”

 

　　据这位负责人介绍，重庆每年起码有上千辆车被保险公司拒保。

 

　　涉嫌霸王条款缺乏社会责任

 

　　对保险公司的这一举措，重庆市消委会秘书长徐京认为，从《合同法》的角度来讲，保险公司作为商业企业，有权利选择自己的客户，对于出险次数多的车辆不予承保，有一定的道理。

 

　　不过，这并不是说保险公司拒保就没有问题。“保险公司基于自己的内部行业规定制定出这样的条款，对一般保户来说不公平也不对等。投保人在整个保险行业面前处于弱者地位，只有保或者不保，没有权利选择，这实际上就是一种不公平的霸王条款。”《反不正当竞争法》第十二条规定，经营者销售商品不得附加其他不合理的条件。保险公司只选择优质客户，抛弃风险客户，既有违规违法之嫌，也没有承担起企业应有的社会责任。

 

　　一位刘姓车主表示：“有拒保条件可以，但为什么没人提醒，保险合同里也没写。早知道就会注意一下，或者小刮蹭就不报案了。”据调查得知，绝大多数车主不知道有这样的规矩，说不清自己投保的公司有什么拒保条件。

 

　　重庆博凯律师事务所律师徐勇认为，没有法律法规约束保险公司在合同中必须说明拒保条件。拒保条件是车主第二年与保险公司订立合同时的前置条件，保险公司正是钻了这个空子，没将其写进合同。但保险公司应提供更人性化的服务，在签合同和每次出险时提醒客户珍惜自己的出险记录，控制风险，慎重索赔。拒保条件也不应根据出险次数和金额来“一刀切”，而应根据肇事责任、驾驶员情况等综合判断风险，具体情况具体分析。

 

　　各家保险公司均介绍说，保险公司拒绝的只是汽车商业险，出险次数的多少，并不影响车主投保交强险。然而，重庆市交管局一位负责处理车辆事故的交警介绍说，交强险针对财产的赔偿限额仅有2000元，对医疗费用的保险限额是8000元，对死亡伤残的赔偿限额是11万元。这样的标准在遭遇到较严重的车祸时，肇事方必须要承担巨大的经济压力，一旦无力支付，受伤害者的权益就无法得到保障。

 

　　重庆市保险协会一位负责人认为，国内完全可以借鉴美国的做法。他介绍说：出险次数多，保险公司拒保，这种情况在美国也存在。美国的做法是，通过政府监管部门对被拒保的潜在客户群体进行统计，然后根据各个保险公司在车险市场中所占的份额，将这部分客户按比例分摊下去。当然，保险费率会有一定比例的上浮，这样有效避免了出险次数多的保户无险可保的麻烦与风险。

 

    面对风险客户 各保险公司怎么做

 

　　天平保险公司

 

　　出险4次，肯定不能再保了。出险次数多，一方面说明车主驾驶技术有问题，另一方面车主安全意识及责任心不强，认为反正有保险公司赔付。这种车主容易被保险公司列为风险客户，第二年投保时会遭到拒绝。

 

　　建议车主自行选择两三次赔付金额不高的事故报案，自己承担相关理赔费用，保险公司可灵活处理，将报案记录撤销，这就不会影响车主继续投保。

 

　　大地保险公司

 

　　出险3次以上，大地保险就不再接了。现在马路杀手太多，如果都赔的话，公司肯定赔不起。对于有良好驾驶习惯和记录的车辆，我们肯定不会拒绝，而且非常欢迎。

 

　　建议被拒保的车主，车辆停驶一年，这样，下一个年度投保就不会遭到拒绝了。

 

　　人财保险公司

 

　　出险两次费率打7折，3次费率7.7折，4次及以上拒绝承保。

 

　　阳光保险公司

 

　　出险次数多，还是可以继续投保的，但有些险种会受到限制，比如盗抢险、玻璃碎裂险等将不允许继续投保，主要是考虑到车主的道德风险。

 

　　丰源保险公司

 

　　每个保险公司都会依据上年度的出险记录，将客户划分为“优质客户”和“亏损客户”，没有出险记录的优质客户，一般都会通过保费打折等优惠吸引其续保;反之，那些理赔次数较多或金额较大的客户，则被划入“黑名单”，非但保费不打折，还会通过涨费率甚至拒保等手段予以管控。

 

　　平安保险公司

 

　　出险1次交强险不打折，2次商业险也不打折，3次直接拒保。

 

　　太平洋保险公司

 

　　出险1次打7折，2次7.7折，3次费率增加30%，5次以上费率增加80%，且不保不计免赔险，单次事故金额1万元以下不予赔付。