南太湖理财网讯：如何面向“三农”建立多层次的金融服务体系，让农民能享受到更多、更便捷的金融服务是考验金融机构尤其是“农”字头银行的一项重要课题。

    作为湖州农信系统的一家重要成员，近年来，南浔银行围绕农村金融“创业普惠、便捷普惠和阳光普惠”三大目标，加强与当地政府部门及广大群众的沟通合作，接地气、播良种，积极构建“普之乡镇、惠之于民”的金融服务体系。

    “农民越容易贷到款，就意味着有越多的创业资金，农村经济发展会更快。”南浔银行相关负责人告诉记者，“我们努力成为当地与农民最亲、为农民服务最好的金融机构，深耕农村市场，坚持本土经营，服务实体经济，做小做广，做精做细。”

    截至今年8月底，南浔银行各项贷款余额达到114.71亿元，比年初增加了6.88亿元；其中涉农贷款余额76.65亿元，比年初新增5.28亿元，占全部新增贷款的76.7%；小微企业贷款余额达68.08亿元，占全部贷款的59.35%。

    创新驱动：

    个性化产品迎合“三农”生产胃口

    南浔区善琏镇的众旺禽业，是全市最早开展“水禽旱养”生态技术试点的养殖企业，依托专业合作社，已带动社员和普通养殖户近2000户。不过与众多农业企业一样，“众旺”也遇到了一个棘手的问题，融资抵押物不足。

    “我们搞农业的不像工业企业那样，土地、厂房甚至设备都可以用来融资抵押，贷款难度相对要高。”众旺禽业负责人沈建良说。此前，他们与省级科研单位合作进行禽蛋产品深加工的技术探索，通过提炼特殊蛋白质等来提高产品附加值。而这个阶段需要一笔数额不小筹备资金。

    当时，南浔银行正与该区相关部门合作推出“农村土地承包经营权抵押贷款”，作为一家符合标准的优秀农业企业，“众旺”成为南浔区第一笔贷款发放对象。到年末，“众旺”先后两次申请获批，用“土地”这个“死”资产换回了400万元的“活”资金，及时有效地缓解了周转和研发压力。

    在过去，与城里可以通过抵押房产进行贷款不同，农村集体土地使用权不能作抵押，农民贷款难一直比较突出。南浔银行和当地政府冲破框框，大胆创新，对农户尤其是大户、农民专业合作组织和农业企业，将其流转生产土地进行评估，作为贷款的依据，现在，这种范围还在不断探索扩大。如推出应收账款质押贷款、存货抵押贷款等，活用各种资源、扩大抵质押范围，简化贷款手续。

    南浔农民现在贷款越来越方便，而在外创业的南浔农民也感受到了家乡银行的温暖。

    水产养殖一直是南浔这个鱼米之乡的一大特色产业，由于受本地养殖空间的限制，菱湖、和孚、千金等水产大镇的很多农户都选择了外出养殖，比如嘉兴的南湖区，上海的梅家埭以及南京等地，都成了南浔水产养殖新的创业地。有10多年养殖经验的和孚镇新荻村村民老吴就是其中之一，几年前就去到外地进行承包养殖。

    不过他也有自己的烦恼，“虽然这里可承包的鱼塘面积更大，价格更低，但是当地银行对我们不了解，又缺少抵押物，找担保人更难，所以贷款很不容易。”老吴说，“正常光景倒还好，可一旦市场有变化，要补充周转资金就头痛了。”

    针对这类情况，南浔银行专门进行了广泛深入调研，决定提供上门服务，由养殖户服务区的支行领导带班，前往区外、市外乃至省外进行走访、调研，积极探索研究破解的方法。

    据了解，南浔银行采用了更灵活的担保方式，除保证形式贷款外，还积极探索实行了农户联保贷款，由养殖户们自愿组成联保小组，通过责任连带降低信贷门槛。在上海梅家埭等地的18户养殖农户就采用了联保贷款方式，共得到联保贷款343万元。今年以来，南浔银行累计对赴外地养殖户新增授信1.3亿多元，有效支持了本地农户赴外地创业，帮助了养殖户增收致富。

    机制保障：

    农民尝到信用贷款捷惠的甜头

    上午，位于善琏镇上的南浔银行善琏支行准时开门营业。该镇车兜村的张国平早早来到了营业厅，他是来做贷款入账手续的。客户经理告诉他，几天前申请的10万元贷款已经很快批下来了，而他新扩建的葡萄棚刚搭了一半，正急需资金，为此一大早就赶了过来。“张国平是我们村里的葡萄种植大户，还成立了专业合作社，带动了一批村民一同致富，并且为人、信誉都很好。”车兜村村支书郁根荣告诉记者。

    作为信用户，贷款额度更高、也更方便，如今张国平可以轻轻松松申请到10万元的贷款。而且信用户可以申请该行的丰收小额贷款卡，根据银行推出的信用贷款评定规定，一旦张国平获得贷款审批，那么在之后的两年内，他就无需重复办理贷款手续，以后用到钱，可以直接使用丰收小额贷款卡随贷随取、随存随还。

    信用贷款没有抵押物，不需要其他担保人，在农村，只要经过村委村干部和南浔银行结对成立的评定小组的评定，然后通过审核、记录备案，信用户就能轻松贷到款，随借随还，利率还有优惠。“我也结对参加过南浔银行的信用评定小组，张国平还是我们这个组上门实地走访，问情况、填表格的呢！”郁根荣笑着说。据悉，车家兜村是善琏镇的“信用村”。

    据介绍，被评上的信用乡镇、村、户，可以享受诸多便捷和优惠。“但是一旦村里的贷款违约情况出现或是增加到一定比例，银行会给予摘帽，对于其他村民来说也会受到影响。”南浔银行相关负责人说，“这个机制就促使村民与村民之间的互相监督，目的是营造良好的整体信用环境，作为银行就有更多的信心将最大程度的金融资源投入到‘三农’发展上来。”

    今年以来，为了让农民享受到与城市居民一样的金融服务，南浔银行加大了走访服务频率和广度，如根据部分农户家庭主要成员白天不在、留守老人掌握情况片面、有限的情况，南浔银行调整走访时间段，利用中午时间、晚上17点30分至20点30分、休息日为主要走访时间。

    同时，建立村级例会制度，各支行每季度邀请当地村级负责人、三会代表、企业与农户代表开展座谈交流，交流感情、巩固人缘地缘，加强信息的沟通，以全方位了解实际情况，也可以及时掌握困难和金融需求。同时总行对召开时间、会议程序、会议文本等进行规范要求，防止走过场，确保实效。

    到今年8月末，参与走访调查人员达7770人次，共走访农户8.9万户，走访小微企业5700多家，为3199户农户、 814家小微企业及时满足信贷需求。到8月末，共支持种养大户5552户，种养业贷款余额达92763万元。按照今年初调查情况，平均每户养殖户承包水面20亩，每亩收益达5000元，就养殖业贷款一项使农民创收超过6亿元。截至8月末，农户贷款户数达13069户，农户贷款余额达466277万元，占贷款总额的40.65%。

    如今，南浔农民终于尝到了“贷款就像取钱一样方便”的甜头。

    服务举措：

    专注细分支农支小市场

    除了在信贷和机制上做了重大创新外，南浔银行还非常注重如何在家门口让农民享受更加方便、便捷的现代金融服务。

    早在2011年底，南浔银行就完成了与全辖221个行政村便民服务中心的服务对接工作，安装自助服务设备，并纳入8项免费服务，同时加强广泛合作，大力推广现代金融业务，使便捷服务普惠农民。

    65岁的菱湖镇杨港村村民沈根水每次到南浔银行的便民服务点领取养老金时，脸上总洋溢着开心的笑容，他说：“在家门口就能拿到政府发的钱，不用走那么多路了，能不高兴嘛！”

    杨港村距离最近的银行网点有五六公里路程，而且村里盛行水产养殖，河塘众多，密布在道路旁，以前对上了年纪的村民来说，很麻烦。在南浔银行与该村便民服务中心对接设点后，村支部书记方勤松亲自参加有关知识的培训，带头动员推广丰收银行卡，很快就使该村绝大多数老年人能在村里领到社保，大大方便了群众。

    近年来，南浔银行加强了与政府的合作，创造点面效应，引导推进银行卡的普及使用和村级便民服务点的便利宣传。加强与便民服务中心的合作，筛选中心工作人员作为便民服务员，组织专项培训并予以充分授权，辅以专线咨询和片区客户经理值周驻点，实现“一人受理、全程服务”，着力解决群众需求。加强与村级组织的合作沟通，建立例会制度，定期通过小企业、农户代表了解电子银行业务的使用和需求情况，为每家有需求的农民专业合作社安装了电话POS机，并向主要社员推广网银、手机银行业务，完善结算渠道，提供便捷的金融服务。至8月底，南浔银行共发放丰收借记卡24.8万张，安装ATM机123台、各类POS机5531台，开通网上银行17238户、手机银行4458户，今年便民取款服务共计6248笔。

    不仅如此，南浔银行今年先后开展“提升信用品质、服务实体经济”主题活动，开展“‘三服务一提高’深化年”专项行动、开展“普及金融知识万里行”、“银行业金融知识宣传服务月”、“提升信用品质、金融知识进万家”等主题月活动，相关客户经理带着金融知识宣传资料，深入每一个乡村、每一家企业，让更多的群众了解更全面的金融知识，引导社会群众更加科学、合理使用银行产品与服务，提高安全意识和能力，同时全行通过LED字幕、宣传海报、易拉宝、营业厅短片视频等多种渠道，让更多的群从认识现代金融，让更多的百姓享受现代金融。