在受理房贷业务时，核实客户身份证明和原件是否一致，原件是否为真且与本人一致，这是第一道关卡，此为最基础的风险核查，却容易流于形式。第二道关卡则是调查客户首付款交易是否真实、来源是否合理，并询问客户购房真实用途，如遇二手房交易中房东为个人而非开发商的情况，更要注意是否有虚贷骗贷的可能。第三道关卡是核实客户收入证明及还款来源，杜绝假流水假证明，正确评估客户偿还能力，减少后期出现不良房贷的可能。

 

    客户经理业务拓展的另一重要方向——普惠，在风险防控方面，除了核实客户资料的真实性以外，也要注重核实客户偿还能力，从风险角度出发，对自主上门客户，在贷前开户环节就要做到充分调查，实地走访经营场所，评估时也要对押品进行实地勘察，并让客户提供经营流水以全面测评偿还能力，尽可能减少贷款风险，对相熟客户，更要秉公办事，业务核查绝不能从简，避免“灯下黑”。

 

    另外，分期业务也属于信贷业务的重要组成部分，客户经理切不可为了业务发展与客户“行方便”，造成用途不当、虚假勘察等后果，风险管理松散，必将后患无穷。

 

    客户经理在日常规划工作时，由于业务范围广，确实会面临众多目标选择，很容易出现“紧急工作”排挤“重要但不紧急工作”的情况，风险管理通常会成为被排挤的后者。“平时敷衍了事，遇到上级检查风控再临时抱佛脚。”这种习惯是不可取的，风险管理意识应该贯穿于业务始终，为业务发展保驾护航。只有合理把控风险，才能合规发展业务。

 

    建行湖州分行  沈昕、莫珺惠