乡村振兴，产业为基。家庭农场、种养大户等涉农小微经营主体，是乡村产业发展的鲜活力量。立足湖州本土乡村发展实际，浙江稠州商业银行湖州分行从“看重抵押物”转向“读懂现金流”，让经营流水转化为可视可用的数字信用，用特色产品赋能乡村振兴，走出一条普惠金融数字化服务乡村的新路径。

 

        湖州长兴某家庭农场承包经营295余亩土地，主营苗木种植、精品果蔬培育和养殖类农副产品，同步开展葡萄园采摘观光、线上线下直销业务。随着市场客源不断增长，农场计划扩建苗木基地、新建果蔬保鲜大棚，储备种苗与农资物资，进一步做大农旅融合产业。但农场土地为流转租赁，缺少传统抵押物，扩张发展的资金需求难以得到满足。

 

 

图为长兴某家庭农场果园 汪开磊摄

 

图为长兴某家庭农场的养殖产地 汪开磊摄

 

        在农场完成合法授权前提下，稠州银行和平支行客户经理依托中小微企业资金流信用信息平台开展贷前审查，调取农场对公账户长期交易流水，对收支规模、上下游收购商、零售客户合作稳定性、货款回笼周期、季节性资金波动开展多维度交叉分析。数据显示农场常年交易流水稳定，苗木、果蔬销售回款规律，农资采购支出与种植产销周期匹配度高，无大额异常资金往来，具备持续稳定经营能力与可靠第一还款来源。基于资金流形成的立体经营画像，分行为农场发放100万元“共富贷”，此经营性信用贷款及时补足基地扩建、农资采购周转资金。

 

图为长兴某家庭农场采摘园 汪开磊摄

 

        拿到信贷资金后，农场顺利推进大棚建设、苗木引种，拓展采摘观光业务，进一步拓宽销售渠道。“踏踏实实做农业，生意稳定，过去没有抵押物贷款很难办。现在银行看我们真实经营流水，不用抵押、办理高效，帮我们解决了扩大生产最头疼的资金问题。”农场负责人感慨道。

 

        从田间种养到农旅融合，稠州银行湖州分行持续深耕乡村普惠赛道，持续挖掘资金流信用平台价值，一大批此类现金流良好的种养主体、涉农小微企业获得信贷机会，有效缓解了“有产销、缺资金”的发展难题。下一步，稠州银行湖州分行持续跟进涉农主体成长周期，配套结算、惠农综合金融服务，陪伴乡村经营主体稳步发展。（通讯 浙江稠州商业银行湖州分行 何宁 汪开磊）