应对技术变革对商业银行的冲击

         ——专访浙江稠州商业银行副行长黄纪法

     30年来，稠州银行从义乌的一家城市信用合作社，成长为拥有近5000名员工、资产总额近2000亿元、跻身全球银行500强的现代化股份制银行，走出一条地方中小银行差异化、特色化的发展道路。

    ◎记者 胡美娟 郭洪海

    今年是浙江稠州商业银行成立30周年。30年来，稠州银行从义乌的一家城市信用合作社，成长为拥有近5000名员工、资产总额近2000亿元、跻身全球银行500强的现代化股份制银行，走出一条地方中小银行差异化、特色化发展的道路。

    近日，本刊记者专访稠州商业银行副行长黄纪法，谈金融科技进步与商业银行转型发展。

    低成本资金获取难度加大

    互联网金融蓬勃发展，金融科技给银行业金融机构，尤其是中小型商业银行带来冲击。黄纪法认为冲击主要体现在两个方面：

    第一，互联网金融平台“一键操作”的便利性和较高的收益率，使得中青年客户群更愿意把钱放到像“余额宝”这样的平台上，而年纪大一点的客户现在到银行办业务主要是购买理财，这样一方面导致传统银行的基础存款业务越来越难做，另一方面，这些互联网平台将资金以同业存款的形式存到银行，导致银行的负债成本增加。

    “技术进步对商业银行负债端业务冲击非常大。对于中小银行来说，低成本资金获取太难了。”黄纪法说，“现在资金都还在银行，但各种平台都要来分一些，钱还是那些钱，过去银行通过活期存款获得资金成本可能只有0.35%,现在使用理财资金成本至少要在5.5%，成本大大增加了。”

    第二，互联网金融平台在薪酬、福利方面的激励方式比银行更有吸引力，因此导致了部分银行科技人才和风险管理人员的流失。

    现在，商业银行成为各大互联网金融平台公司的“黄埔军校”。黄纪法说，商业银行资本金大，重资产，没有股权激励，银行培养的风险管理人才与科技人才纷纷被挖走。

    “改善用户体验触达更多用户”

    借助金融科技，商业银行加快提升服务水平，优化网上银行、手机银行、微信银行等基础设施，提高业务办理的速度、简化流程，进一步改善客户体验。

    目前，稠州银行电子渠道服务替代率已达到97%，也就是说97%的业务可以通过网银、手机等渠道办理，不需要去柜台。稠州银行自主开发的移动金融服务平台2015年初起推广使用，客户经理通过平板电脑在前端移动化受理业务、采集客户信息，前端业务数据和影像资料通过移动技术实时传送到后端远程中心审核，实现了业务现场受理、现场办理。仅2017年上半年，该行通过这一平台受理的业务量就达到将近50万笔，在大大提高服务水平的同时，也方便了客户。

    黄纪法认为，运用科技力量推动金融行业的转型升级，银行为客户提供更好的资产管理服务的本质职能是不会改变的。日新月异的金融科技手段，能有效促使商业银行加快完成物理网点的转型升级，比如配备ATM、自助发卡机、智能终端等设备，将帮助银行进一步优化客户体验。另一方面，金融科技的应用也有利于进一步优化人才队伍，比如精简下来的柜面人员能够充实客户经理、理财经理团队；机器人的应用有助于提升客服效率和服务质量；大数据风控模型、评分卡系统的应用，能够让更多的小微信审人员专注于优化风控政策、调整模型参数、完善风控体系。

    同时，有了更好的金融科技力量作为“翅膀”，还能看到直销银行业务的广阔前景。通过“纯线上化”的产品、渠道和服务，未来，金融科技将帮助中小型商业银行更好地触达机构所在地以外的客户。

    黄纪法说，尽快完善加强当前互联网金融的监管，有助于提升直销银行线上产品的平均竞争力。

    “强化风控向下延伸资产业务”

    风控是商业银行经营的核心。渠道业务可以外包，但风控必须牢牢掌握在银行手里。在借助互联网平台的渠道，以更低廉的成本获取客户信息的同时，银行提升自身的金融科技力量，利用分析互联网金融平台大数据的经验，加强自身风控系统建设、客户筛选的能力。

    “没有金刚钻，不揽瓷器活。原来商业银行青睐有抵押、有担保的优质资产用户，现在技术进步，风控能力提升，使得银行可以向下延伸资产业务，提供纯信用贷款，为更多群体提供普惠金融服务，同时，预防来自‘羊毛党’的诈骗。”黄纪法说。

    2015年稠州银行就已经上线包括小微经营贷款、消费贷款、房抵贷以及各专项贷款子产品的评分卡在内的评分卡系统，构建数据化、批量化、自动化审批决策模型。建成的审批决策模型对银行的每笔零售贷款出具评分准入策略，量化信用风险，对白领贷、公积金信用贷、惠金卡三款个人消费贷款产品实行了线上集中审批。2017年4月，风险预警管理系统“智能风控”也已经上线，有机整合了人行征信、银监、工商、法院等外部数据信息，并实时关联银行内部核心、信贷、贷后等系统数据。按预警信号的严重程度和数量矩阵，划分客户预警等级，形成行业、产品、区域等类目的预警信号240多个，为银行客户经理与经营机构及时掌握和处置信用风险、贷后风险评估决策提供了有价值的依据。

    “跨界合作扩展获客渠道”

    金融互联网化是未来的发展趋势，传统银行业金融机构在面对挑战的同时，也应该看到技术革新所带来的发展机遇。

    黄纪法认为，银行应当积极与互联网金融公司开展跨界合作，发挥商业银行在风险管理和资金实力方面的优势，与互联网金融公司的渠道和便捷的客户体验进行互补，共同扩展获客渠道，寻求在信用卡业务、主动授信等方面的机会，进一步推进普惠金融。

    自2016年与微众银行创新推出“微联合贷款”以来，稠州银行加速布局移动金融、大数据风控、服务终端智能化改造等领域，与优质互联网金融平台开展合作。目前，该行网贷系统的联合贷款业务已涵盖互联网金融、二手车交易、小额信贷，实现客户信息预审、放款、还款、计息规则、对账及征信报送等环节标准化、模块化配置。截至2017年11月12日，该行互联网金融贷款余额突破80亿元，占全行贷款余额的10.7%，网贷客户数67.65万户，占全行客户数的31%。

    以网贷系统一期建设为基础，稠州银行网贷风控大数据库也在加紧研发中，当前已引入活体识别、第三方“电子签”等技术，未来还将通过与移动通信公司开展业务合作，丰富客户信息查验渠道，严防互联网金融业务风险。